2021. június hónap bejegyzései

Minden, amit a németországi ingatlanvásárlásról tudni érdemes

Élete során mindenki kifizeti egy ház árát… csak nem mindenki a sajátját…

Ez sajnos tényleg így van. Vagy a saját házadat fizeted ki, vagy fizeted a bérleti díjat a lakáskiadó következő házára.

Belegondoltál már mennyit fizetsz ki albérleti költségre Németországban?

Mennyi a bérleti díjad havonta?

500 Euró?

Ha havi 500 eurós bérleti díjjal számolunk, akkor az egy év alatt 6000 Euró (közel két millió Ft) 30 év alatt 244 ezer euró (67 millió Ft) lakbért jelent (2 %-os éves bérleti díjnövekedés mellett).

Üdvözlet a WordPress-ben! Ez az első bejegyzés, amelyet lehet akár módosítani, akár törölni, aztán kezdődhet az írás, a tartalommal történő feltöltés.

Ez bizony már egy ház ára…. Amit valaki másnak fizetsz ki!

Pedig a lakásvásárlás Németországban nem is olyan lehetetlen, több lehetőség is van rá:

  • Ha rendelkezel önerővel: (ennek szükséges mértéke függ a Te anyagi helyzetedtől), akkor viszonylag gyorsan kapsz hitelt, nagyon jó kamattal.
  • Ha nincs megtakarításod, akkor itt is vannak az otthoni lakáskasszához hasonló termékek, amelyhez az állam viszonylag sok támogatást ad. Ezzel nem csak az önerő gyűlik gyorsan, de biztosíthatod magadnak előre a piacinál sokkal kedvezőbb kamatokat és a bank is könnyebben ad hitelt.
  • Sokan nem tudják, de bizonyos esetekben akár már 0 % önerővel is lehet lakást vásárolni Németországban. Persze ehhez mindenképpen biztos munkahely, jó fizetés szükséges.

Miért érdemes lakást vásárolni Németországban?

  • A lakásbérleti díjak magasak, és folyamatosan emelkednek
  • A lakásárak is emelkednek, így az általad vásárolt ingatlan az évek során egyre többet ér. Ezért a saját ingatlan vásárlása jó befektetés lehet.
  • Nehéz lakást találni, a nagyvárosokban sokszor 60-70 jelentkező van egy-egy kiadó lakásra, de vidéken sem könnyű ezzel a feladattal megbirkózni. Nem német anyanyelv esetén még jobban nehezedik ez a feladat.
  • A hitelkamatok alacsonyak saját lakás vásárlására, felújítására. Sokan alig fizetnek többet hitelrészletre, mint addig albérleti költségre.
  • Az állam különböző támogatásokkal segíti a lakáshoz jutást.
  • Biztos befektetés mellyel ki tudsz használni különböző adókedvezményeket és munkáltatói plusz juttatásokat is az állami támogatások mellett.
  • Saját lakás tulajdonosaként a magad ura vagy, megéri akár nagyobb modernizálással is az ingatlant saját igényeidnek megfelelően felújítani, hogy tényleg jól érezd magad benne.
  • Egy lakástulajdonnal gondoskodhatsz a saját jövődről, a saját nyugdíjas korodról, hiszen jó esetben, amikorra a nyugdíjas korhatárt eléred és a havi jövedelmed jóval kevesebb lesz, már nem fog kelleni albérleti díjra költeni és a hitelrészleteknek is már rég a végére értél. Ez különösen fontos jelenleg, amikor az állami nyugdíjak egyre bizonytalanabbak, egyre csökkenek és egyre kevesebb munkavállaló próbál eltartani egyre több nyugdíjast.
  • Presztízs: egy ingatlan tulajdonnal nyugodtan büszkélkedhetsz.

Az oldal tartalmát nagyon gondos utána járás alapján állítottuk össze, azonban a benne szereplő tartalomért és az ezekből adódó következményekért semmilyen mértékben nem tudunk felelősséget vállalni.

Bár lehet vásárolni ingatlant bizonyos esetekben önerő nélkül is (erről bővebben később) azonban amellett, hogy nehezebb úgy hitelhez jutni, más egyéb kockázatai és hátrányai is vannak ennek.

Kockázat

Ha nem tudod fizetni a hitelt, eladósodsz. Ha veszel egy lakást/ házat teljesen önerő nélkül és később nem tudod fizetni, akkor nem elég, ha az ingatlant eladod; fog kelleni még pluszban fizetni…

Miért?

Egyrészt az ingatlan nem annyiba kerül, amennyiért Te megveszed, vannak plusz költségek is (lásd később részletesen). Plusz költség például a közvetítő díja (ezt ki lehet kerülni), a bejegyzés díja vagy a közjegyzői költség. A plusz költségek általában 5-10 %-ot szoktak kitenni. Tehát, ha megveszel egy ingatlant 200 000 -ért, akkor mindjárt 220 000 euró hitelre lesz szükséged.

Másrészt, ha idő elött felmondod a felvett hitelt, akkor a bank plusz költségeket számíthat fel.

Harmadrészt, ha gyorsan el kell adni az ingatlant, akkor lehet, hogy áron alul lehet csak értékesíteni, nem is beszélve arról, hogy pl. egy-egy kisebb- nagyobb válság következtében az ingatlanárak hosszabb-rövidebb időre általánosságban is eshetnek.

Hitelbírálat

Pontosan a fenti kockázatok miatt nehezebben fogsz hitelt kapni. Ha nagyon jó a fizetésed, megbízható vagy, biztos állásod van, akkor fogsz kapni, de ez nagyon kevés esetre jellemző. Ráadásul, akkor is ott marad a 10 % járulékos költség.

Egyik megoldás erre (és az önerőre is), ha elsőként egy szabadfelhasználás kölcsönt veszel fel. Ennek a nagy hátránya, hogy sokkal több a kamat rá, mint az ingatlanhitelekre. És ezzel el is érkeztünk a következő ponthoz…

Drága

Ha személyi kölcsönt veszel fel a járulékos költségek és vagy az önerő fedezésére, annak kamata sokkal nagyobb. De nem csak ez a drágább.  A nagyobb kockázat miatt a bankok az ingatlanra felvett hitelre is nagyobb kamatot fog számolni, mint egy olyan hitelfelvevő esetében, ahol volt önerő.

Tehát:

Mennyi önerőre van szükség?

Alapszabályként elmondható, hogy minél több, annál jobb, annál kedvezőbb lesz a hitel és annál könnyebben kapod meg a hitelt.

Általánosságban egy 20 % körüli önerő már elégséges szokott lenni, bár ez is függ például a fizetésedtől, a Schufától. Ebből már tudod fedezni az 5-10 % körüli járulékos költséget és még magára az ingatlanra is marad belőle.

Fontos, hogy ne használd fel az összes tartalékodat. Maradjon valamennyi pénzed a különböző „katasztrófa-helyzetekre”. Elveszítheted az állásod, lehet, hogy hirtelen kell valamit javíttatni az új lakásodban: ne maradj tartalék nélkül az ilyen helyzetekre.

Mi az a Schufa?

Ha már próbáltál lakást bérelni, vagy esetleg bankszámlát nyitni, akkor nagy valószínűséggel találkoztál a Schufa kifejezéssel.

Egyre több lakástulajdonos kér Schufa igazolást ingatlan bérbeadásakor, ami ugyan nem kötelező, de a lakás megszerzésének esélyeit lényegesen csökkentheti, ha nem rendelkezel ilyennel.

A Schufa információit kérhetik ezen kívül más helyeken is, pl. bankszámlanyitásnál vagy mobil előfizetési szerződés megkötésénél is.

A bankok majdnem minden esetben hitelfelvételnél lekérik a Schufát, ami nagyon hasonlít az otthoni BAR-listához. A bankok ezzel próbálják megbecsülni, hogy mennyire fogod tudni fizetni a hitel törlesztőrészleteit, mennyire vagy fizetőképes, illetve nagy valószínűséggel hajlandó is leszel-e a részletek fizetésére. Minél kockázatosabbnak látnak egy ügyfelet ez alapján, annál költségesebb lehet a hitelfelvétel.

A Schufa tulajdonképpen a legnagyobb olyan német vállalat, ami a hitelképességet ellenőrzi, és olyan adatokat gyűjt, ami a fizetési magatartás szempontjából fontos lehet. A bankszámláinkról és eddigi hiteleinkről szóló információk mellett ez tárolhat adatokat költözéseinkről, de még online vásárlásainkról is.

A Schufa adatokban is lehetnek hibák, ezért érdemes lehet kikérni a rólunk tárolt adatokat. Ezt egyszer egy évben költségmentesen megtehetjük. Online itt kaphatunk információt: https://www.meineschufa.de/index.php?site=11_3&via=menu

Ha valamilyen számlát nem fizetsz, akkor 3 évig rajta marad a bejegyzés a Schufa-n és a levételét külön kell kérni. Tehát ha tervezed, hogy hitelt szeretnél lakásvásárlásra, akkor mindenképpen figyelj, hogy új bejegyzés ne kerüljön rá és a régieket kezd el tisztázni.

Milyen egyéb költségei vannak az ingatlanvásárlásnak?

Egyszeri költségek ingatlan vásárláskor

Sajnos a saját ingatlan vásárlásának vannak járulékos költségei is. Minimum egy 5-10 % pluszköltséggel számolni kell. Ez azt jelenti, hogy egy 100 000 euróért vásárolt hát 105 – 110 000 euróba kerül, de az sem ritka, hogy akár ennél többre is szükség lesz. Ez az egyik fő oka annak is, hogy önerő nélkül nagyon nehéz hitelt kapni, hiszen ha a házat mégis el kell adni, akkor ezt az összeget nem kapod vissza.

Az hogy pontosan mekkora ez a költség több tényezőtől függ. A közvetítő díja változhat irodánként és lehet közvetítő nélkül is ingatlant vásárolni. Tartományonként változhat az adó és a közjegyzői díj is.

Nézzük, tehát mennyit is kell fizetni.

Grunderwerbsteuer

Ingatlan vásárlásakor a vevő fizeti és tartománytól függően 3,5 és 6,5 % között van. Tehát egy 100 000 eurós ingatlan esetén 3 500 és 6 500 euró között.

Provízió

Az ingatlanközvetítői díj szintén jelentős lehet, amit azonban el lehet kerülni, ha közvetítő nélkül a tulajdonostól sikerül lakást vásárolni.

Ha mégis közvetítőn keresztül vásárolsz, akkor a provízió nagysága 3 és 6 % között mozog, amihez hozzászámítva az adót 3,57 és 7,14 % között kell számolni. Vagyis egy 100 000 eurós ingatlan esetében 3570 és 7140 euró között.

ábra 1 Forrás: https://immoeinfach.de/immobilienmakler/maklerprovision/

Összefoglalás példával: járulékos költségek

Elsőre bonyolultnak tűnhet a különböző járulékos költségek összeadása és saját helyzetre lefordítása, de szerencsére van segítség, amivel gyorsan kinyomozhatod, hogy mennyivel is kell számolni.

  • Először is keresd fel az immobilienscout oldalát itt:  https://www.immobilienscout24.de/
  • Keress rá olyan ingatlanokra, ami leginkább a Te igényeidnek megfelelő. Mindenképpen figyelj a városra (hiszen a költségek ettől is függnek) és a körülbelüli összegre. Ezen kívül beállíthatod azt is, hogy ház vagy lakás legyen, hogy hány szobás, hogy minimum hány négyzetméteres legyen, és hogy milyen messze lehet attól a várostól, amit kiválasztottál. Majd nézd meg a találati listát a narancssárga gombra kattintva.

A listából válassz ki egy olyan ingatlant, ami nagyjából megfelelne és kattints rá.

A példában mi most egy 88 nm-es házat választottunk ki.

A hirdetésben az ár mellett mindjárt egy becsült havi törlesztő részletet is látunk. Az emelletti kis nyílra kattintva azonban bővebb információt is kapunk.

Megtaláljuk itt például, hogy a járulékos költségek ez estben 11%-ot, azaz 30 547 eurót tesznek ki, hogy az 537 eurós törlesztő részlet 100 000 euró önerő befizetésére vonatkozik és hogy a hitel maga ebben az esetben 219. 547 euró.

  • Ezután kattints a „persönliche Rate berechnen” gombra. Itt a csúszkát használva tudsz egy kicsit variálni az önerővel és a vételár nagyságával is. Meg tudod nézni, hogy milyen felt´telek mellett, mennyi lenne körülbelül a havi részlet.

Fontos azonban, hogy a tényleges kamatot több minden befolyásolhatja, teljes mértékben nem szabad erre alapozni.

Nekünk azonban most a „Kaufnebenkosten alatti kis „Details” felirat lesz fontos. Ide kattintva kapunk bővebb információt arról, hogy a járulékos költségek miből is tevődnek össze.

Ebben az esetben pl. a

  • Grunderwerbsteuer (Baden-Württemberg): 5%
    • Notarkosten: 1,5%
    • Grundbucheintrag: 0,5%
    • Maklerprovision: 3,57%.

Ingatlanvásárlás utáni folyamatos költségek.

Sokan azt is alábecsülik, hogy milyen költségei vannak egy ingatlan fenntartásának.

Biztosítás

Grundsteuer

A Grundsteuer az ingatlan birtoklásához kapcsolódó adó, amelyet évente kell fizetni. Ezt az adót a község szabja ki, ezért nagysága településenként változó lehet.

Notar-  und Grundbuchkosten

A közjegyző díja és a tulajdoni lapra történő bejegyzés költsége 1,2 és 1,8% között mozog. Tehát egy 100 000 eurós ingatlan esetében 1200 és 1800 euró közötti összeggel kell számolni.

Adózás Bérbe adott ingatlan esetén van lehetőség az értékvesztés adóból történő leírására. Ennek összege az 1925 és az után épült épületek esetén 2 % (50 év alatt írható le az egész), az ezelőtt épült épületek esetén 2,5% (40 év alatt írható le). Ez csak az épületre vonatkozik, a telekre magára nem.

Megtakarításhoz kötött állami támogatások

A német államnak is szerencsére érdek a lakáshoz jutás támogatása. Hiszen ha saját lakásod van, akkor nem fog kelleni albérleti költséget fizetni és kevesebb az esély, hogy a későbbiekben, pl. nyugdíjasként állami támogatásra szorulj.

Ezért az állam három különböző formában támogatja az ingatlanra való előtakarékoskodást:

  • Arbeitnehmersparzulage
  • Wohnungsbauprämie
  • Wohn-Riester

Az egyes befizetett összegek csak egyszeri támogatásra jogosultak. Tehát ha befizetsz havonta 30 eurót és arra kapod a 9%-os Arbeitnehmersparzulage-t, akkor ugyanerre az összegre nem igényelheted pluszban a 8,8%-os Wohnungsbauprämie-t is.

Arbeitnehmersparzulage

A „Vermögenswirksame Leistungen „tulajdonképpen munkáltatói támogatás, amit állami támogatás is kiegészíthet.

A támogatás maximum összege 480 euró évente, vagyis havonta maximum 40 euró.

Meg van kötve, hogy a munkáltató mire adhatja oda ezt az összeget: támogatott pl.

  • a Bausparvertrag vagy
  • bizonyos részvény alapú befektetések.

Azok a munkavállalók jogosultak rá, akiknek az adózandó jövedelmük kevesebb (ez általában valamennyivel kevesebb, mint a bruttó jövedelem), mint

  • 17 900 Euró – egyedülállóak esetén
  • 35 800 euró – házaspárok esetében.

A támogatás nagysága Bauspar esetén 9 %, de maximum 470 euró éves befizetésig (kb. 39 euró / hó) jár a támogatás személyenként.

A támogatás igénybe vételéhez legalább 7 évig élnie kell a szerződésnek. Ez alól a szabály alól van azonban kivétel is.  Nem kell kivárni a 7 évet és a támogatás se veszik el, ha:

  • A szerződő vagy a házastársa meghal,
  • Legalább 95% -os leszázalékoltság esetén,
  • Legalább egy éves megszakítás nélküli munkanélküliség esetén.

A Bausparkasse minden évben küld igazolást a befizetett összegről, amit a Finanzamtnak kell továbbítani az éves adóbevallással együtt. A Finanzamt a teljes támogatás összegét a 7 év után utalja át.

Wohnungsbauprämie

Aki az Arbeitsnehmersparzulage-t nem tudja igénybe venni, mert pl. magasabb a jövedelme vagy vállalkozóként dolgozik, annak nagyon jól jöhet a Wohnungsbauprämie.

Ez állami támogatás lakásvásárlásra, amit Németországban élő, adózó, 16. életévüket betöltött személyek vehetik igénybe.

Az adózandó jövedelemnek nem szabad átlépnie a

  • 25 600 Eurót – egyedülállóak
  • 51 200 eurót – házastársak esetében.

A legmagasabb befizetés, amire a Wohnungsbauprämie-t igényelni lehet:

  • 512 euró / év (kb 43 euró/ hónap) egyedülállóak esetében
  • 1024 euró / év (kb. 86 euró /hónap) házaspárok esetében

A támogatás igénybe vételéhez itt is legalább 7 évig élnie kell a szerződésnek. A támogatás összege 8,8 %. Tehát ha havi 40 eurót takarítasz meg, akkor ehhez évente 422 eurót kapsz a német államtól. A jelenlegi időben, amikor a számlán tartott pénzedre (szinte) semmi kamat nem jár, ez mindenképpen különlegesen jó befektetés, ha valamikor, akár Magyarországon, akár Németországban, de szeretnél a saját tulajdonú ingatlanodban lakni.

A Statista.de adatai alapján (2016) a németek között is ez a 4. leggyakoribb megtakarítási forma.

A szerződésből származó összeg lakáscélú felhasználásra kell fordítani, ahhoz hogy a támogatás járjon. Ez alól kivételt képeznek azok a személyek, akik a szerződést 25 éves koruk elött kötötték, ebben az esetben nem szükséges a támogatás igénybe vételéhez a lakáscélú felhasználást igazolni.

A Wohnungsbauprämie-t a Bausparkassénál kell igényelni, akik minden évben az éves elszámolással együtt kiküldik az ehhez szükséges papírokat.

Ennek igénylésére 2 éves határidő van, tehát pl. a 2018-ra járó támogatást 2020. december 31-ig lehet igényelni.

A Finanzamt a 7 éves várakozási idő eltelte után egy összegben fizeti az összeget a Bauspar szerződésre.

Wohn-Riester

A Riester Rente eredetileg a nyugdíjra szóló megtakarítási forma, amit jelenleg már ingatlan vásárlására is fel lehet használni, hiszen azzal is a saját nyugdíjadra takarítasz meg, ha később nem kell bérleti díjat fizetni.

A támogatás csak abban az esetben jár, ha az ingatlan vásárlása saját használatra történik vagy a saját használatban lévő ingatlan hitelének törlesztésére.

A támogatást felújításra nem lehet igénybe venni.

Támogatásra jogosultak a következő személyek:

  • Munkavállalók
  • Hivatalnokok
  • Gazdálkodók
  • Munkanélküli segélyben részesülő személyek
  • Azok a vállalkozók, akik kötelezően vannak biztosítva az állami nyugdíjbiztosításban
  • Minijobban dolgozó személyek, ha a nyugdíjbiztosítási kötelezettség alól nem mentesültek
  • Munkaképtelenség miatt nyugdíjban részesülő személyek
  • A támogatásra jogosult személyek házastársa, ha a támogatásra jogosult maga is rendelkezik Riester Rente szerződéssel.

Tehát nem támogatott pl. a gyermekekkel otthon lévő anyuka, ha nem dolgozik és nem házastársként csupán élettársként élnek együtt a dolgozó apukával.

A támogatás összege

  • 175 euró / személy /év (2017-ig 154 euró /év),
  • 300 euró/ 2008 és azután született gyermekek esetében évente, és
  • 185 euró ennél idősebb gyermekek esetében.
  • 25 év alatti szerződőknél plusz egyszeri 200 eurós állami támogatás jár

A teljes támogatás igénybevételéhez az előző éves nyugdíjköteles jövedelem 4 %-át kell befizetni minimum.

Tehát pl. ha a jövedelem 1800 euró/hó, akkor az éves jövedelem 21 600 euró.

A minimum befizetendő díj ebben az esetben:

21.600 * 4%= 864 euró /év

ebből azonban lejön a támogatás összege. Ez pl. két 2010 után született gyermek esetében 2*300 euró plusz a 154 euró alaptámogatás.

Vagyis:

864 – 300-300-154= 110 Euró/év

Vagyis kevesebb, mint 10 euró/hónap.

Ebben az esetben tehát 10 eurós havi befizetésre 754 euró állami támogatás jár.

Van azonban egy minimum összeg is (60 euró), amit évente mindenképpen be kell fizetni a támogatáshoz, akkor is, ha a fizetés 4 %-a alapján ez az összeg kevesebb lenne.

Éves 2100 euró befizetésig adótámogatás is jár, ha ennek összege magasabb, mint a támogatásból származó összeg.

Ezt a támogatást is igénybe lehet venni attól független, hogy a saját használatú ingatlant Magyarországon vagy Németországban szeretnéd megvenni.

Ha később meggondolnád magad az ingatlant el is lehet adni, de 5 éven belül kell helyette egy másik ingatant venni, vagy a pénzt egy erre alkalmas lakás vagy nyugdíj elő-takarékossági szerződésbe visszafektetni.

Bausparvertrag

A Bausparvertrag is egy államilag támogatott termék, ami talán leginkább az otthoni Fundamenta-hoz hasonlít.

A szerződéshez minimum évente 50 eurót be kell fizetni.

A Bauspar esetében igénybe vehető támogatások, amelyekről korábban már írtunk:

  • Wohnungsbauprämie,
  • Arbeitnehmer-Sparzulage
  • Riesterförderung

A Bausparkasse alapötlete az, hogy egy közösség együtt gyűjt, és így előbb tudják a közösség tagjainak lakásigényeit megvalósítani. Emiatt tud a kamat a piaci kamat változásától függetlenül alacsony maradni, mert a hiteleket a többi tag befizetéséből biztosítják.

Mire használható a Bauspar:

  • Házak építése, illetve házak és lakások vásárlása
  • Modernizálás
  • Építési telek
  • Közművesítés
  • Lakásvásárlással járó járulékos költségek (pl. ingatlanközvetítő vagy közjegyző díja
  • Ingatlanhitel kifizetése
  • Bérelt lakás modernizálása

Bauspar összege

A Bauspar szerződéseknek a teljes összege (Bausparsumme) két részre oszlik.

A szerződés első felében neked kell megtakarítani, a második felében tudod igénybe venni a kedvezményes kamatozású hitelt.

Bauspar szerződéssel tulajdonosként 30 000 euró összegig zálogjog bejegyzése nélkül tudsz hitelt felvenni. Ha bérlőként szeretnéd a hitelt felújításra költeni, akkor ez az összeghatár 15 000 euró.

Bausparsumme

       Bausparguthaben                         +                     Bauspardarlehen

Az „Arbeitnehmersparzulage” nagysága Bauspar esetén 9 %, de maximum 470 euró évente. 9%-os kamatot manapság, amikor a bankszámlán tartott pénzünkre egy fillért nem kapunk, biztonságos befektetéssel nem igazán lehet elérni, ezért ha igénybe tudod venni az „Arbeitnehmersparzulage”-t (a feltételekről korábban irtunk), akkor, akkor is érdemes Bauspar szerződést kötni, hogy ha nem szeretnél hitelt felvenni.

Bausparguthaben:

  • Ezt az összeget Te spórolod össze, havi megtakarításokkal.
  • Ennek időtartama általában 7-8 év, de természetesen ez függ a befizetett összegek nagyságától, és attól hogy milyen értékben szeretnél ingatlant vásárolni, mennyi a teljes Bausparsumme.
  • Havi összegként érdemes a teljes Bausparsumme 4 ezreléke körüli havi összeget választani, tehát, ha 25 000 Euró a teljes Bausparsumme, akkor havi 100 Eurót.
  • A befektetett összegre a bankok általában nem sok kamatot fizetnek, (0,5 -3 %), de a Bauspar szerződéseknek a fő előnye nem is ebben rejlik. A szerződéshez ugyanis állami támogatásokat lehet igénybe venni (a későbbiekben még lesz szó róla), valamint ha a hitel részét igénybe veszed, akkor erre a piacin jóval kedvezményesebb kamatot kapsz.
  • Pont ezek miatt a Bauspar szerződés azoknak éri meg leginkább, akik az állami támogatásra jogosultak, és/vagy ténylegesen igénybe szeretnék venni a kedvezményes kamatozású hitelt.
  • A szerződésnek van egy induló díja, ami 1 % körül van (banktól függően) és a havi díjakból lesz levonva.

Bauspardarlehen:

  • Ez a kölcsön igénybevételének és annak visszafizetésének az időszaka.
  • Ahhoz hogy a kedvezményes kamatozású kölcsönt megkapd, pár feltételnek teljesülnie kell.
  • Szerződéstől függően a Bausparsumme 40-50 %-át össze kell gyűjteni. Ez azt jelenti, hogy ha a Bauspar szerződés teljes összege 25 000 Euróra szól, akkor 10 000 -12 500 Eurónak már kell lennie összegyűjtve a számládon.
  • Ha magasabb havi összeggel spórolsz, vagy plusz befizetéseid vannak és így gyorsan gyűlik a pénz a számládon, akkor is van egy minimum időszak, amit ki kell verni, ez szerződéstől függően általában 18-48 hónap.
  • A szerződésben törvény szerint nem szabad pontos kifizetési időpontot garantálni, ez leginkább attól függ, hogy mennyi ideje spórolsz már, és mennyi összegyűjtött pénz van a számládon.
  • A bank ugyanúgy vizsgálja, hogy hitelképes vagy-e, tehát pl. hogy van-e állásod, mennyit keresel és ehhez képest mekkora összegű hitelt szeretnél felvenni.
  • A hitel kamatát már a Bauspar szerződés megkötésekor az egész futamidőre rögzítik, ez nagyon kedvezményes és nem függ a piaci kamattól. Tehát ha a kamatok nagyon megemelkednének, Bauspar szerződéssel, akkor is az erre garantált, alacsony kamatot kell fizetni.
  • Előtörlesztés általában külön díj nélkül lehetséges.
  • A törlesztő részlet általában a Bausparsumme 4-8 ezreléke, tehát pl.100 000 euró esetén 400-800 euró.
  • A hitel igénybevétele természetesen nem kötelező (vagy nem kötelező a teljes lehetséges összeget felvenni), de a Bauspar szerződés a legtöbb esetben éppen a kedvezményes kamat miatt éri meg.
  • Bausparvertrag-gal elviekben lehetséges Magyarországon is ingatlant vásárolni.

Megtakarításhoz nem kötött állami támogatások

Baukindergeld


A Baukindergeldet az alacsonyabb jövedelemmel rendelkező családok lakáshoz jutásának támogatására találták ki.

A Baukindergeld egyelőre 2020 decemberéig van érvényben, nem lehet tudni, hogy ezután meghosszabbítják-e.

A támogatás összege 12 000 Euró gyermekenként, melyet 10 éven keresztül, évi 1200 euróval fizet ki a német állam.

Bajorországban a támogatás összege 15 000 euró (10 éven keresztül 1500).

A támogatásra való jogosultsághoz az éves jövedelemnek nem szabad túllépni a 90 000 eurót, plusz gyermekenként 15 000 eurót. Azaz pl. két gyermek esetén 120 000 eurót (90 000 + 15 000 +15 000)

KfW

 Saját használatú ingatlan megvételének, modernizálásának támogatása hosszú távú, kedvezményes kamat formájában. Régi, meglévö hitelek kiváltására sajnos nem használható. A támogatásra kortól és családi állapottól függetlenül minden magánszemély jogosult.

A Támogatás nagysága a teljes vételár 30%-ára, de maximum 100 000 euróra vonatkozik. A kedvezményes hitel futamideje maximum 35 év, amiből az első 1- 5 évben lehet kérvényezni a részletmentességet, ebben az esetben csak a kamatokat kell fizetni. A kamat az első 5, 10 vagy 15 évre rögzítve van, ebben az időszakban előtörlesztés csak különleges esetekben külön kérvényre lehetséges, plusz költség ellenében.